Se viene la era de las tarjetas inteligentes
Los nativos digitales y las tecnologías inalámbricas impulsan los mecanismos para abonar transacciones sin necesidad de recurrir a los billetes. Se aplican en celulares, tarjetas de crédito y a través de Internet. En la Argentina ya hay aplicaciones en curso
Monedas, billetes, llaves, boletos serán dentro de algunas décadas piexas de museo y coleccionistas. Las causas de esta transformación serán los sistemas de comunicación inalámbrica, los dispositivos móviles inteligentes y, en especial, los niños y adolescentes de hoy, a quienes se conoce como los "nativos digitales", por su intensa relación con la tecnología. Los pagos electrónicos están desplazando al dinero efectivo como medio de pago principal, tanto en operaciones realizadas en el supermercado del barrio como en un portal web. Según un estudio de la consultora Tower Group, las compras a distancia realizadas en Estados Unidos en 2003 constituyeron el 24% del total de transacciones. Para 2008, esta consultora estima que el 44% de todas las operaciones minoristas será por medios virtuales. Esta revolución en los mecanismos de pago llega con cierta demora a América latina. Por ejemplo, recién este año Visa y Mastercard lanzaron a modo de prueba transacciones de pago sin contacto en algunos países de la región. Sin embargo, ya hay experiencias de este tipo en la Argentina. Por ejemplo, los clientes de las operadoras de telefonía móvil Personal y Movistar podrán disfrutar próximanente de la comodidad de reservar entradas de espectáculos desde su celular y luego adquirirlas mostrando su celular en el punto de ingreso. Formatos tradicionales Además de los sistemas tradionales (como monedas y billetes), los formatos de contacto son aquellos donde el medio que debe pagar tiene que hacer contacto físico con el cobrador. Por ejemplo, las tarjetas de crédito y de débito con banda magnética, la cual debe pasarse por un lector. Otro caso es el de las tarjetas con chips inteligentes, que deben ser introducidas dentro de un lector que hace contacto y extrae la información de pago y reescribe el nuevo saldo. Formatos nuevos Existen formatos "sin contacto" como las tarjetas con etiquetas de identificación por radiofrecuencia (RFID, sigla en inglés), donde con acercar la tarjeta se puede pagar. También se puede hacer pagos a través de programas de software y teléfonos móviles. En el caso del software, el banco provee al cliente un programa o aplicación con certificados de seguridad que es capaz de actuar como "pagador". Los celulares también pueden generar pagos, con el envío de un mensaje de texto (SMS) o emitir una señal electrónica codificada. Tecnologías Desde hace algunos años, grandes empresas usan una tecnología llamada "comunicación en campo cercano" (NFC, por sus siglas en inglés) para sus sistemas de pago sin contacto. NFC opera a distancias muy cortas, inferiores a un metro, y pasa los datos de la tarjeta a un lector a una velocidad lenta. La NFC es un intento de unificar las diversas tecnologías de tarjetas sin contacto. Ya se aplica en cientos de sistemas de transporte en el hemisferio norte y como monedero electrónico o tarjetas de débito o crédito en todo tipo de comercios. La tarjeta transmite la información de pago a un lector sin contacto situado a una corta distancia en el punto de venta. Para utilizarla, el consumidor sólo sostiene su tarjeta cerca del lector en el momento de pagar su consumo sin necesidad de firmar el comprobante. Todos los demás aspectos de la transacción de pago sin contacto se manejan de la misma forma que una operación tradicional con una tarjeta. Estas tarjetas no precisan baterías, porque cuando se la coloca cerca de una máquina lectora, se induce una corriente eléctrica que brinda a la tarjeta y le permite intercambiar pequeños impulsos de datos. Esta carga sólo ocurre en distancias muy cortas. Por eso requiere que haya proximidad entre la carta y la lectora. Ventajas En el caso de los consumidores: Acelera el acceso de los pasajeros de transporte. Se incrementa la velocidad, la seguridad y la comodidad en la transacción comercial. Por ejemplo, no hay que buscar dinero en la cartera ni contar el cambio. En el caso de las empresas: Reduce los costos de fraude y de administración en comparación con los boletos y tickets de papel. Aumenta sus ingresos, porque los clientes se sienten alentados a consumir más, según investigaciones de empresas de tarjetas de crédito. Celulares Ya existen técnicas de pago sin contacto que se aplican a los celulares, el dispositivo móvil más masivo del mundo. Se puede poner un chip sin contacto y una lectora en un teléfono móvil. Y se abre así la posibilidad de nuevas aplicaciones gracias a que los teléfonos tienen pantalla, teclado y conexión a Internet. Por ejemplo, se puede usar el teléfono en lugar del boleto o de otras tarjetas sin contacto, y como equivalente a un monedero electrónico. Esto ya es realidad en Hong Kong, donde se vendieron 50 mil celulares con tarjetas integrales Octopus. El mayor operador móvil de Japón, NTT DoCoMo, vendió más de 4 millones de "teléfonos de billetera", que incluyen un chip sin contacto FeliCa, fabricado por Sony. Los sistemas de tarjeta sin contacto usan tecnologías y normas diferentes de software, que son incompatibles entre sí, aunque la mayoría operan en la misma gama de frecuencia de alrededor de 13.56 MHz. Aquí vuelve a revalorizarse los chips NFC, porque pueden trabajar como tarjeta sin contacto y como lectora. Esto significa que un teléfono móvil con capacidad NFC puede funcionar como una tarjeta Octopus en Hong Kong, un boleto Suica en Japón y una tarjeta Oyster en Londres. Por ejemplo, Nokia, el mayor fabricante mundial de celulares, y Sony y Philips, esperan bajar el costo de los chips por debajo de cinco dólares y de esta mansificarlo en dispositivos básicos. Los teléfonos móviles podrían convertirse entonces en monederos electrónicos, y tomar el lugar de tarjetas de crédito sin contacto. NFC también permite que el teléfono móvil pueda convertirse como una entrada para el cine o para un espectáculo deportivo, comprado previamente mediante una conexión de Internet móvil. Personal y Movistar ya están en condiciones de prestar este servicio en la Argentina. Otra aplicación es usar al móvil para validar accesos a oficinas, casas y centros educativos, o en carteles de publicidad inteligentes, equipados con un chip NFC. Así, al pasar un celular frente al cartel se pueda abrir en el navegador del móvil una página web con la información relativa. NFC tiene el apoyo de una asociación industrial fundada el año pasado e integrada por gigantes como Nokia, Philips y Sony, MasterCard, Matsushita, Microsoft, Motorola, NEC, Samsung, Texas Instruments y Visa. También se sumaron este año American Express, LG, Intel, Siemens y Sony-Ericsson.Inmigrantes y nativos digitales La transformación en los mecanismos de pago se da en medio de una transición generacional, entre los inmigrantes y los nativos digitales. ¿Quiénes son los primeros? Hoy tienen todavía el mayor poder adquisitivo en sus manos, y añoran las compras realizadas en los comercios y se sienten inseguros de sus operaciones electrónicas. Pero ya están en acción los "nativos digitales" o "generación de la PlayStation", la famos consola de videojuegos de Sony. Estos jóvenes y adolescentes buscan y compran en entornos de ventas virtuales. Cuando comiencen a heredar los patrimonios de sus familias y a tener sus propios salarios, las operaciones electrónicas tendrán una suba dramática.Mastercard MasterCard tiene un sistema de tarjetas de crédito sin contacto llamado PayPass, que pueden ser aceptadas en 20 mil tiendas y restaurantes de los Estados Unidos. En un evento realizado esta semana en la ciudad mexicana de Monterrey -famosa por su instituto tecnológico y su industria de avanzada-, MasterCard presentó para Latinoamérica PayPass. La transacción se realiza en una terminal equipada en donde se transmiten los detalles del pago de forma inalámbrica, eliminando la necesidad de deslizar la tarjeta a través de un lector, tal como sucede en la actualidad. Consultado por la llegada de esta tecnología a la Argentina, los directivos de MasterCard se mostraron confiados en que luego de seis meses de prueba en Monterrey y con parte del proceso ya realizado en el resto de México, hacia fines del 2007 comenzarían a llegar los dispositivos para los comercios. "En el 2005 e inicios de este año, hemos lanzado varios programas con gran éxito en los Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido, Japón, Corea, China, Tailandia, Turquía, Líbano, Malasia, Taiwán, Filipinas y Australia. Actualmente contamos con más de 10 millones de tarjetas y dispositivos en el mercado mundial", comentó Ricardo León, vicepresidente advanced payments para América latina y el Caribe de MasterCard Worldwide. Bajos montos Una de las características de esta nueva metodología de pago es que está pensada para transacciones de bajo monto realizadas en cines, estadios de fútbol o locales de comida rápida. La idea principal es, en las palabras del mismo Ricardo León, "que se ahorre tiempo en las operaciones tanto para el consumidor como para el comerciante". Así, un proceso que tradicionalmente lleva minutos -incluso si se realiza una operación de débito- puede ser realizada en aproximadamente 15 segundos. Los consumidores sólo necesitan acercar su tarjeta de crédito a una terminal equipada con un lector especial que transmite los datos de la transacción vía inalámbrica, sin necesidad de dar la tarjeta al personal del comercio para deslizarla por el lector magnético. Tampoco es necesario firmar un voucher en consumos bajos -en México si es menor a los u$s2,5 no hace falta firmarlo- con lo que la operación es más rápida aún. Para Manuel Romo, director ejecutivo de tarjetas de crédito de Banamex, "esta tecnología estará disponible en McDonald's, con el objetivo de ofrecer a nuestros clientes mayores beneficios en sus sistemas de pago. Asimismo, proyectamos que el próximo año nos estemos expandiendo con esta nueva solución para atender todo el país". En este sentido, destacó que las operaciones de bajo monto son hoy, en su mayoría, efectuadas con dinero en efectivo, con lo que "se quería atacar esa parte del mercado con mucho potencial". Otro de los puntos que destacó es que "el consumidor tiene el control de la tarjeta, aumentando la sensación de seguridad". Así, al momento de hacer el pago y, opuestamente a lo que sucede hoy día cuando uno utiliza una tarjeta de crédito, "no hay necesidad de darle al comerciante nuestra tarjeta ya que directamente nosotros podemos efectuar el proceso para autorizar la operación". Visa Visa también tiene un programa para pagos con tecnología sin contacto en la región. El programa será implementado por Visanet Guatemala, Banco Cuscatlan, Banco Industrial y Banco Uno y contará con la participación de 100 terminales de punto de venta en restaurantes de comida rápida y cines. El programa de pagos sin contacto servirá como base para lanzar aplicaciones similares en otros mercados. Durante los primeros tres meses del lanzamiento, los consumidores podrán experimentar de primera mano los beneficios de la tecnología de pago sin contacto. Según los resultados obtenidos con programas Visa similares en otros mercados como Asia y Estados Unidos, los pagos contactless normalmente son de 12 a 18 segundos más rápidos que la transacción en efectivo, con un consumo promedio 33% más alto que las compras abonadas en efectivo.Consumidor argentino Para Ricardo León, vicepresidente advanced payments para América latina y el Caribe de MasterCard Worldwide, el argentino es un mercado con muchísimo potencial. "Lo cierto es que para el lanzamiento en la Argentina y otros países de la región, aún hace falta que se acerquen tanto los comercios que deban incorporar los equipos como los bancos que van a emitir las tarjetas. Por ahora pensamos que vamos a completar la primera fase de aquí a seis meses en Monterrey y en el 2007 extenderlo a todo México", dijo el directivo. Según León, en la Argentina muchas entidades financieras se mostraron interesadas en la implementación de esta nueva tecnología que actualiza el medio de pago. "Incluso han sido ellas las que nos han realizado las consultas", enfatizó. Para el vicepresidente, la informalidad de las economías es muchas veces un factor que hay que tener en cuenta y que en algunos llega a ser una cuestión central. "Preferimos verlo como un desafío a incorporar a la formalidad a comercios y a facilitarle tanto a los comerciantes como a los consumidores el tiempo de una transacción", concluyó. Celulares argentinos En la Argentina Movistar lanzó en septiembre Ticket Móvil, un nuevo servicio mediante el cual los clientes podrán reservar entradas para cines a través del teléfono móvil. De esta manera, los interesados podrán consultar las películas en cartelera en los cines Villages de Recoleta, Caballito, Pilar, Avellaneda, Neuquén, Mendoza y Rosario, y reservar las entradas para la función que deseen. Para utilizar el servicio, los clientes deberán descargar la aplicación "Ticket Móvil" desde el portal Movistar Emoción que se encuentra disponible en los teléfonos con acceso a Internet., que les permitirá ver las películas disponibles, seleccionar la sala y el horario deseado, y realizar la reserva. Próximamente se irán agregando nuevas aplicaciones, para que los clientes de la empresa puedan sacar las entradas para distintos espectáculos sin importar el lugar donde se encuentren. En la última muestra ExpoComm, realizada en La Rural, se pudo probar este sistema. Personal, el operador móvil del grupo Telecom, presentó este mes Personal Ticket: un servicio que permite que las entradas adquiridas por Ticketek sean enviadas al dispositivo del cliente y luego ingresar por un acceso exclusivo a los espectáculos mostrando sólo la pantalla del celular. Este nuevo servicio de valor agregado ya puede ser utilizado para adquirir las entradas para el Personal Fest, un festival de música internacional y, luego, ingresar al Club Ciudad de Buenos Aires, mostrando la pantalla de tu celular. Para poder utilizar este servicio hay que registrarse previamente y por única vez en el website: www.ticketek.com.ar , y asociar al usuario Ticketek el número de la línea Personal. Luego, recibirá un SMS con un código, el cual debe ingresar en el formulario de la web. Esto permite la validación de los datos ingresados. Una vez que el cliente haya asociado su número de línea a su usuario, cada vez que compre una entrada a través de de la web, podrá elegir recibirla en su teléfono. Al hacerlo recibirá un SMS con un link donde debe conectarse para descargar su entrada. También puede ingresar directamente a través del portal wap del celular, a la página www.ticketek.com.ar/entradas y una vez que se registra su contraseña, bajar su entrada y guardarla como imagen. Otras experiencias Nokia y la empresa alemana Giesecke & Devrient para el desarrollo de sistemas de pago a través del móvil. Trustonic será el nombre de la nueva compañía, que ofrecerá plataformas para la descarga segura a aparatos móviles (como teléfonos o agendas electrónicas) de aplicaciones que permitan el pago a distancia con tecnología NFC, lo que permitirá pagar sin estar conectados a la red y emitir facturas. Los clientes potenciales de Trustonic serán operadores de telefonía móvil y del sector bancario, de transporte y de comercio minorista. Esta empresa no establecerá ninguna relación contractual con el consumidor final, sino que ofrecerá sus servicios a mayoristas. Giesecke & Devrient es una compañía especializada en la manufactura de billetes de banco y acciones, así como de máquinas para la fabricación de billetes, tarjetas y otras soluciones para servicios de telecomunicaciones, tecnología para pagos electrónicos y sistemas de identificación. PayPal, una filial de micropagos del portal de subastas eBay, puso en marcha PayPal Mobile en Norteamérica. El nuevo servicio facilita el pago a través del móvil con transacciones seguras mediante mensajes de texto. El sistema comienza por dar de alta un móvil y mandar un mensaje con la cantidad y el receptor o llamar a un número de teléfono de PayPal y seguir las instrucciones sin ningún costo adicional. DoCoMo, la telefónica mas grande de Japón, invirtió 900 millones de dólares para adquirir el 34% de la empresa Sumitomo Mitsui Cards, la segunda compañía de tarjetas de crédito mas grande de ese país. La operación enfocó la estrategia comercial de la marca, alcanzando para finales del 2005 un promedio mensual de 15,8 millones de transacciones electrónicas cada mes. La estrategia de DoCoMo esta basada en la tecnología FeliCa de Sony, que permite al cliente hacer un pago emitiendo una señal proveniente de su celular sin usar sus minutos de telefonía. Según el Instituto de Investigaciones de japón, unos 15 millones de japoneses no necesitan usar dinero corriente de ningún tipo, y estiman que para el 2008 el monto superará los 40 millones de usuarios que no usarán papel moneda.
